노후설계서비스(CSA) 종합상담

<問> 국민연금이 노후준비에서 얼마나 중요한가요 ?

국민연금익산지사 소병만 노후설계지원부장

노후보장을 위한 은퇴설계에는 일반적으로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 세 가지만을 가지고 분석을 합니다. 노후생활을 설계하기 위한 자산의 형태는 매월 일정의 고정적인 금액이 나올 수 있는 연금의 형식이 가장 중요하기 때문입니다. 국가적으로 노후보장체계를 이야기할 때는 공적연금(국민연금, 사학연금, 공무원연금, 군인연금 등)이 1층, 기업연금(퇴직연금)이 근로자의 경우 법정으로 정해지는 준강제적 연금으로 2층 그리고 사적보장(3층)을 말합니다. 사적보장 중 가장 대표적인 노후연금의 자산형식으로 개인연금을 듭니다.
국민연금은 본인의 사망 시까지 물가인상률을 반영하여 매월 고정적 현금유입이 보장된 안전한 보장제도입니다.
개인연금상품 같은 경우는 투자에 따라 그 가치가 변동되는 경우라 해도 본인이 투자한 결과 안에서만 받을 수 있으며 물가인상률은 반영하지 않습니다. 또한 종신지급의 형태보다 일정기간 동안 지급하도록 선택하는 경우가 많기 때문에 사망 시까지 장기간 안전성 확보 측면에서 본다면 다소 부족합니다.
그러나 국민연금은 일단 납부한 금액에 의해 연금액이 산정되면 그 이후 물가인상률을 반영하여 본인의 사망 시까지 지속적으로 지급이 되는 확정급여(DB)형식의 연금이라는 점에서 안정성이 매우 뛰어난 제도입니다.
사금융 상품의 경우는 기업의 운영을 위한 사업비, 판매비, 관리비 등의 사업관련비용과 투자에 따른 거래수수료가 고객이 납입하는 보험료에서 지불되는 점을 고려할 때 이러한 제비용이 들지 않는 점은 국민연금의 장점으로 들 수 있습니다.
물가상승과 화폐가치에 대한 이해를 하신다면 국민연금의 장점을 더 확실하게 이해하실 수 있습니다. 예를 들어서 甲이라는 직장인이 은퇴까지 20년이 남아있고, 매일 4,000원짜리 자장면만 드신다고 가정한다면 하루 세 끼 배우자와 함께 드시는 금액은 24,000원이고, 1년이면 8백 76만원입니다. 매년 물가인상률 3%를 가정할 경우, 20년째 은퇴 시에는 1천 582만 1천원이 지출됩니다. 즉, 개인연금으로 받게 되는 20년 후의 금액의 가치는 하락된다고 할 수 있습니다. 반면, 국민연금은 물가인상률을 반영하여 지급된다는 점에서 노후보장을 위한 은퇴설계에서 국민연금을 기본으로 하는 것은 매우 중요하다고 할 수 있습니다.
기타 국민연금에 대하여 궁금하신 사항은 가까운 국민연금공단 지사나 상담전화(1355)를 통해 자세한 안내를 받으시기 바랍니다.